NEPLAČANO STANJE: ZNAČILNOSTI, KAKO SE IZRAČUNA - DUDE - 2026

Neplačani znesek je glavnica plus obresti preostalo je treba plačati za posojilo ali v povprečju za kreditnega portfelja (vsak izraz, obroka, nakazilom ali dolga s kreditno kartico, na kateri se zaračuna obresti), za obdobje, običajno mesec dni.

Neplačano stanje je denar, ki se izposoja, vendar ga do zapadlosti ne plača v celoti. Posojilodajalec s tem zneskom izračuna, koliko vam obresti dolguje za to obdobje na izpisku. Kreditni biroji kreditno sposobnost posojilojemalca utemeljujejo na neplačanem stanju, ki ga ima.

Čim bližje je dolžnikov dolg do omejitve zadolževanja, tem bolj se šteje za finančno obveznost. Tako kot pri slabih bilancah tudi kreditni biroji pogledajo, kako se kredit vzdržuje pri posojilodajalcih.

Celotno plačilo neplačanega zneska na vsaki izjavi ohranja posojilojemalca na najvišji ravni. Posojilojemalcu daje tudi visoko bonitetno oceno.

značilnosti

Kreditni ponudniki vsak mesec poročajo o neporavnanih zneskih agencijam za kreditno poročanje. Izdajatelji kreditov običajno poročajo o skupnem stanju zapadlih posojilojemalcev v času, ko je poročilo predloženo.

Stanja so poročana o vseh vrstah dolgov, ki se vrtijo in niso obnovljivi. Z neplačanimi sredstvi izdajatelji kreditov poročajo tudi o zamudnih plačilih, ki zamujajo več kot 60 dni.

Dejavniki bonitetne ocene

Pravočasnost plačil in neplačanih zneskov sta dva dejavnika, ki vplivata na boniteto posojilojemalca. Strokovnjaki trdijo, da bi si morali posojilojemalci prizadevati, da bi skupni neplačani znesek ohranili pod 40%.

Posojilojemalci s skupnim slabim dolgom večjim od 40% lahko enostavno izboljšajo svojo bonitetno oceno z večjimi mesečnimi plačili, ki zmanjšajo njihovo skupno slabo stanje.

Ko se skupno neplačano stanje zmanjša, se kreditna ocena posojilojemalca poveča. Vendar točnosti ni tako enostavno izboljšati. Zamudna plačila so dejavnik, ki lahko na kreditnem poročilu traja od tri do pet let.

Povprečno neplačano stanje na kreditnih karticah in posojilih je pomemben dejavnik potrošnikove bonitetne ocene.

Mesečno se o povprečnih neplačanih zneskih na aktivnih računih poroča kreditnim birojem, skupaj z vsemi drugimi zapadlimi zneski.

Neplačana stanja nerevolucijskih posojil se bodo z načrtovanimi plačili mesečno zmanjševala. Stanja revolving dolgov se razlikujejo glede na uporabo, ki jo ima imetnik na svoji kreditni kartici.

Kako se izračuna?

Osnovna formula za izračun neplačanega stanja je prevzeti prvotno bilanco in odšteti opravljena plačila. Vendar pa obresti zapletajo enačbo za hipoteke in druga posojila.

Ker se del plačil posojila uporablja za plačila obresti, je treba izdelati amortizacijsko tabelo za izračun neporavnanega stanja posojila.

Amortizacijska tabela vam omogoča, da izračunate, kolikšen del plačila se nanaša na glavnico in kateri del plačate obresti. Če želite ustvariti amortizacijsko tabelo in izračunati neplačano stanje, sledite tem korakom:

Ustvari amortizacijsko tabelo

Podrobnosti o posojilu so najprej navedene; na primer:

- znesek posojila = 600.000 $

- Znesek za plačilo mesečno = 5000 USD

- Mesečna obrestna mera = 0,4%

Mesečna obrestna mera se izračuna tako, da se letna obrestna mera deli s številom plačil, opravljenih vsako leto. Na primer, če ima posojilo letno obrestno mero 5%, plačila pa mesečno, je mesečna obrestna mera 5%, deljena z 12: 0,4%.

Za amortizacijsko tabelo je ustvarjenih pet stolpcev: številka plačila, znesek plačila, plačilo obresti, glavnica in neporavnano stanje.

Pod "številko plačila" je v prvi vrstici napisano število 0. Spodaj "neplačano stanje" je v tej prvi vrstici izvirni znesek posojila. V tem primeru bi bilo to 600.000 USD.

Zabeležite prvo plačilo

V stolpec "številka plačila" se v vrstico pod plačilom zapiše številka 1. Znesek, ki ga je treba plačati mesečno, je zapisan v isto vrstico, v stolpec "znesek plačila". V tem primeru bi bilo 5000 dolarjev.

V isti vrstici se v stolpcu "plačilo obresti" mesečna obrestna mera pomnoži z neplačanim stanjem pred tem plačilom, da se določi delež plačila obresti. V tem primeru bi bilo 0,4% pomnoženo s 600.000 USD: 2.400 dolarjev.

Skupni znesek, plačan mesečno, se odšteje od plačila obresti za iskanje glavnice za to vrstico. V tem primeru bi bilo to 5000 USD minus 2400: 2600 USD.

V stolpcu "neplačano stanje" v isti vrstici se to glavno plačilo odšteje od prejšnjega stanja za izračun novega neplačanega stanja. V tem primeru bi bilo to 600.000 USD minus 2.600: 597.400 USD.

Neplačano stanje posojila

Postopek, opravljen za prvo plačilo, se ponovi za vsako naslednje plačilo. Znesek, prikazan v stolpcu "neplačano stanje" v vrstici za zadnje plačilo, je trenutno neplačano stanje na posojilu, kot je prikazano na sliki.

Obresti na neplačane zneske

Podjetja s kreditnimi karticami obrestno mero prikazujejo kot mesečni odstotek. Plačane obresti so odvisne od te stopnje, neplačanega stanja in števila dni neplačane razlike.

Obresti se obračunajo za neporavnani znesek le, če je na določen datum plačan minimalni ali delni znesek, ne pa celotni zapadli znesek. Temu pravimo revolving kreditni instrument.

Obstaja obdobje brez obresti, v katerem znesek, uporabljen na kreditni kartici, ne prinese obresti. To traja med prvim dnem obračunskega cikla in datumom plačila.

Dodatna zamudna pristojbina velja, če zapadli znesek ni izplačan do določenega datuma. Ta davek na storitve se uporablja za obresti in druge pristojbine, ki so vključene v skupni dolgovani znesek.

Metoda povprečne dnevne neplačane bilance

Mnoga podjetja s kreditnimi karticami uporabljajo metodo povprečnega dnevnega neplačanega zneska za izračun mesečnih obresti, ki se uporabljajo za kreditno kartico.

Metoda povprečnega dnevnega salda podjetju s kreditnimi karticami omogoča zaračunavanje nekoliko višjih obresti; upoštevajte stanja imetnika kartice ves mesec in ne le na datum zaključka.

Z izračunom povprečnega dnevnega neplačanega salda družba s kreditnimi karticami doda neplačana stanja za vsak dan v mesečnem obračunskem ciklu in jih deli s skupnim številom dni.

Dnevna obrestna mera se izračuna in obračuna s številom dni v obračunskem ciklu, da se dosežejo skupne mesečne obresti.

Reference

1. Emma Watkins (2018). Izjemno ravnovesje vs. kredit v računovodstvu. Mala podjetja - Chron. Vzeto iz: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedija (2018). Povprečno neporavnano stanje. Izvedeno iz: investstopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Kaj morate vedeti o obrestih, zaračunanih na kreditnih karticah. Izvedeno iz: Economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Kako izračunati neporavnano stanje. Vzeto iz: sapling.com.
5. Investopedija (2018). Amortizirani posojilo. Izvedeno iz: investstopedia.com.